Hypothèques au Portugal

Une option viable à prendre en considération lors de l’achat d’une propriété en Algarve est une hypothèque portugaise. Au cours des dernières années, il y a eu une augmentation notable du niveau de la recherche de financement local par les clients, principalement en raison des excellents taux proposés, souvent inférieurs à 1%, ainsi que des clients du Royaume-Uni qui cherchent à couvrir leurs paris sur les fluctuations des taux de change.

Quelles sont les options hypothécaires disponibles au Portugal ?

La bonne nouvelle, c’est que les options disponibles sont assez limitées et qu’à l’heure actuelle, la seule option disponible pour les non-résidents est un prêt standard en capital et en remboursement. Il y a l’option d’un taux d’intérêt variable, qui suivra l’Euribor, ou d’un taux fixe. Vous pouvez contracter le prêt pour une durée maximale de 40 ans, ou jusqu’à vos 75 ans (cela varie légèrement d’une banque à l’autre). Bien que de nombreux clients ne veuillent pas vraiment être aux prises avec un prêt hypothécaire d’une durée aussi longue, il est en fait plus prudent de prendre la longue période prolongée et d’effectuer des paiements supplémentaires si vous avez l’intention de rembourser l’hypothèque avant la fin du terme. En vertu de la loi portugaise, la pénalité de remboursement anticipé de toutes les banques est fixée à 0,5 % pour les prêts à taux variable et à 2 % pour les prêts à taux fixe.

Depuis 2023, le taux Euribor est passé de moins de 0 % à près de 4 %, car les prêts sont suivis au taux Euribor, puis il sera mis à jour tous les 12 mois (selon le prêt). Il est possible de fixer le taux pour ceux qui souhaitent savoir exactement quelles seront leurs dépenses pour les prochaines années. Actuellement, les spreads sont d’environ 1 %, ce qui est fixe pour la durée du prêt. 

Combien pouvez-vous emprunter ?

Nous aimons pré-approuver tous nos clients avant qu’ils ne commencent à regarder physiquement les propriétés. Il ne s’agira pas d’une approbation officielle de la banque, mais cela vous donnera un indicateur clair du niveau de financement disponible ainsi que de la planification des remboursements dans vos dépenses à l’avenir. Dans de nombreux cas, le fait de laisser cela jusqu’à ce que vous ayez trouvé une propriété entraîne une déception, soit en perdant la propriété en raison du temps nécessaire pour être approuvé, soit en ne recevant pas le niveau de financement nécessaire pour réaliser l’achat.

En d’autres termes, les banques calculeront votre taux d’abordabilité en comparant votre revenu net à vos dépenses fixes. Ce qui est considéré comme des dépenses fixes, ce sont les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les prêts automobiles, etc. Gardez à l’esprit que tous les revenus présentés doivent être justifiés par les déclarations de revenus et les documents pertinents pour être comptabilisés. Dividendes, actions, pensions, etc. peuvent tous être inclus dans votre revenu.

Par exemple : si vous avez un revenu de 2 000 € par mois, des dépenses de 1 000 €, votre revenu net sera donc de 1 000 €. Les banques appliqueront alors leur pourcentage « d’accessibilité », qui peut aller jusqu’à 40 %, ce qui vous permet un montant de remboursement de 400 € par mois (40 % du revenu net de 1 000 €).

Il y a quelques années, il y a quelques années, les banques offraient de meilleurs forfaits pour leurs propres propriétés, obtenus par le biais de la reprise de possession. Cependant, ce n’est pas vraiment le cas actuellement. En fait, dans certains cas, vous pouvez obtenir une meilleure offre auprès d’une autre banque, lors de l’achat de propriétés appartenant à la banque.

Vous avez bien sûr quelques légers avantages à utiliser la banque vendeuse, il y a déjà une évaluation prédéfinie, il n’y a pas de frais pour une enquête, etc. Et les conditions peuvent parfois être légèrement modifiées par rapport aux conditions normales des banques, mais ne vous attendez pas à quelque chose de radicalement différent de ce qui est proposé dans son ensemble.

Une fois que vous avez trouvé une propriété à acheter en Algarve, le processus d’approbation de l’hypothèque peut être effectué assez rapidement. Cela peut varier de quelques jours à quelques semaines, selon la banque en question.

Le processus est assez simple, tous les documents doivent être rassemblés et soumis à la ou aux banques, y compris la documentation de la propriété. Une fois que cela a été analysé et que votre capacité financière a été évaluée, l’approbation sera accordée, sous réserve de l’inspection de la propriété. À ce stade, la banque vous demandera d’ouvrir votre compte bancaire et de payer les frais d’enquête à la banque pour que cela soit organisé. Une fois l’enquête terminée, l’approbation complète sera confirmée et vous serez prêt à conclure. À partir de ce moment, les banques auront besoin d’au moins 7 jours pour débloquer les fonds, donc en termes pratiques, vous pouvez vous attendre à une approbation et à des fonds disponibles dans environ 30 jours du début à la fin.

Si vous achetez une propriété avec IRG Property, nous serons heureux de faciliter le processus d’approbation hypothécaire, du début à la fin, pour vous gratuitement.